百万医疗险市场或将降温：将面临更加规范的监管

近日，银保监会出台了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，这意味着包括“网红”产品百万医疗险在内的短期健康保险将面临更加规范的监管。尽管《通知》中没有出现过“百万医疗”的字样，但作为短期健康保险的代表性产品，百万医疗险将如何被纳入规范，规范过程又将对市场产生多大的影响，备受关注。

说起百万医疗险，大多数人特别是年轻一代的投保者都不陌生。近年来，百万医疗险可谓是风靡国内保险市场。一年交几百元就能获得上百万元的保额，以“杠杆高、人人买得起”为卖点，吸粉无数。近日，艾瑞咨询与众安保险联合发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》提到，百万医疗险市场规模将在未来几年保持每年25%至40%的增速，到2025年，全市场保费规模将超过2000亿元。

然而，百万医疗险存在的问题也是显而易见。资料表明，随着市场空间的不断扩容，近年来百万医疗险赔付率呈不断上升趋势，预计2020年可能突破35%。同时还出现了产品同质化倾向和利润率下行压力，一些缺乏运营经验的小险企因此站在了亏损边缘。

“百万医疗险的突出问题是费用率比较高，造成这个情况的主要原因是中间费用率过高。”清华大学国家金融研究院中国保险和养老研究中心研究员朱俊生说。

由于百万医疗险产品大多是保险公司与互联网公司合作，借助平台进行销售，这会发生客户流量等收费内容，而保险公司在这种合作模式中没有议价权。“这种合作本身没问题。但在费用率过高的情况下，从产品费用结构，也就是从综合成本率的结构来看就有问题了。”朱俊生说。

《通知》将焦点放在保护消费者的知情权上，其中特别要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率。朱俊生表示，“公开赔付率可以让相关产品变得更透明，有助于通过市场化机制保护消费者利益”。对外经济贸易大学教授王国军认为，相关举措将有效降低信息不对称性。

从目前来看，财产险公司后续受到的影响会更大，因为短期健康保险更多是财险公司在经营，产品占比也较高。短期可能会对增长速度产生一些影响，但是长期来看是有利的。

“我们要正视百万医疗险存在的问题，通过规范促进发展。”朱俊生表示，以百万医疗险为代表的短期健康保险是近年来我国健康保险市场的重大创新，弥补了现有医保体系在高额医疗费用保障方面的不足。

不过消费者也要明确，百万医疗险属于补偿性医疗保险，即消费者实际花费多少，在扣除相应的免赔额后，保险公司再按照合同赔付，并非一出险就能得到百万元的赔偿。而且百万医疗险一般都设置有1万元的免赔额，只有1万元以上的医疗费用，才可能进入报销理赔程序。因此，日常医疗开销往往达不到理赔标准。所谓“百万”赔付，只是理论上有这个可能。王国军特别提醒，消费者一定要看清看懂健康保险的条款，并与自己的风险相匹配，做一个聪明理性的保险消费者。